Transferencias, pagos a proveedores, cheques... La gestión diaria de la caja de tu empresa está plagada de movimientos que se realizan principalmente a través de cuentas corrientes. Un producto que, ante todo, debe proporcionar a las pymes y profesionales “liquidez inmediata y el control o información puntual de todas las operaciones”, dice María Ángeles Valles, letrada de los servicios jurídicos de Ausbanc.

La oferta actual es de lo más variada. Y los principales ganchos para las pymes son los múltiples servicios añadidos que ofrecen. Pero hay que fijarse también en otros aspectos, como “la remuneración, costes y contrapartidas que proporcionan”, apunta María Isabel Bayón, jefa del gabinete económico de Cepyme.

Contratar una cuenta corriente es una decisión muy importante en la operativa diaria de una empresa. Conviene seguir una serie de consejos que tienen que ver con el coste de la misma (las comisiones), sus prestaciones y servicios asociados, y la entidad con que se contrata. Pero veamos estos puntos uno a uno.

Comisiones negociables
Desde Ausbanc insisten en que “las comisiones de administración y mantenimiento sean sólo una y no dos. Y que se realice el pago una vez al año o a lo sumo cada seis meses. También hay que tener en cuenta que una empresa realiza a diario muchísimos movimientos y las comisiones por apunte le pueden generar un gasto exagerado”.

Ofertas de lanzamiento
Algunas entidades eliminan las comisiones de mantenimiento durante el primer año. Pregunta, entonces, cuál será el porcentaje pasado ese periodo. Además, las cuentas corrientes suelen ser el soporte indispensable para hacer frente a los pagos de otros productos (préstamos, tarjetas, etc.). Si la apertura, entonces, es por imposición de la entidad, “no admitas que te cobren esta comisión”, dice Andrés Garvi, portavoz de Adicae. Otra regla básica es que nunca te cobren  por ingresar dinero.

Papel comercial
Debes intentar que la gestión del papel comercial (recibos, letras, pagarés...) tenga el menor coste y evitar, por ejemplo, que te carguen gastos de devolución de cheques sin fondos. Algunas entidades ofrecen cuentas que, a cambio de una cuota fija, no cobran comisiones por operación.

Descubiertos o financiación
La cuenta corriente es un instrumento que puede ayudarnos si no contamos con liquidez en un momento puntual.

Posibilidad de descubiertos
Una opción interesante para empresarios o comerciantes son las cuentas que ofrecen la posibilidad de descubiertos, es decir, que “permiten hacer frente a los pagos, cuando por cualquier motivo no se disponga de liquidez”, explica Valles. Este servicio se contrata con el banco previamente (también después) y genera dos tipos de gastos: los intereses y las comisiones, que, como en los casos anteriores, siempre debes negociar.

Necesidades de financiación
Existen otros productos que también nos proporcionan financiación, como las cuentas corrientes que pasan a convertirse automáticamente en cuentas de crédito. Algunas ofertas, además, retribuyen con un interés creciente los saldos positivos.
Remuneración. Aunque los intereses estén por los suelos, también debemos prestar atención a la remuneración que ofrece la cuenta –existen las llamadas cuentas de alta remuneración, con intereses superiores a los de cualquier cuenta corriente–, ya que nos puede ayudar a soportar los gastos.

Servicios asociados
Igualmente hay que tener en cuenta que estos instrumentos suelen ser la llave de acceso a otros productos o servicios del banco en mejores condiciones: préstamos, seguros, renting de vehículos... que también pueden inclinar la balanza hacia una determinada oferta.

Tarjetas de empresa
Uno de estos productos anexos son las tarjetas de crédito para empresarios o profesionales que, al estar asociadas a la cuenta, pueden salir gratis. Admiten numerosas posibilidades en cuanto a límites operativos, agrupación por departamentos, etc.

Asesoría y gestión
Algunas entidades ofrecen servicios de información (financiera, fiscal...) o paquetes informáticos para la gestión de pagos o cobros, que “facilitan la labor del empresario o el responsable de finanzas de la entidad; y pueden eliminar gastos de gestoría a la larga importantes”, manifiesta Valles.

Nuevas tecnologías
Pero son los servicios de banca electrónica los que más están revolucionando el panorama. A través de este sistema, se puede acceder con mayor comodidad a la cuenta y realizar el ingreso de cheques o pagarés o el pago a proveedores. Las transacciones suelen ser gratuitas y los proveedores pueden recibir su dinero de forma mucho más rápida.

Pero no todo son ventajas
La banca electrónica no suele contemplar servicios como la domiciliación de recibos o la posibilidad de emitir cheques. Además,  según Bayón, “nunca suplantará totalmente el contacto personal”. A la hora de negociar nuevas condiciones, busca siempre el cara a cara.

Elección de entidad
Una regla general se impone: no trabajes con un solo banco. “Siempre es más beneficioso que el negocio de una pyme esté distribuido en varias entidades, lo que le permitirá comparar ofertas y negociar mucho mejor... Además, la liquidez que se pretende a través de estos instrumentos es mayor si se trabaja con varios bancos”. Abrir cuentas en entidades diferentes permite que, en caso de descubiertos o líneas de crédito, jugar con las diferentes opciones; y si te falla una fuente siempre cuentas con la otra.

Tres o cuatro cuentas
El secreto está en no centralizar todo tu negocio en una sola entidad. “El sentido común aconseja una estrategia equilibrada entre una dispersión excesiva de entidades y una concentración absoluta”, comenta Bayón. Además, la naturaleza, lugar y volumen de las operaciones serán “lo que determine la conveniencia de cuántas y cuáles son las entidades financieras idóneas”. Por lo general, tres o cuatro.

Especialización
Cada entidad suele tener un punto fuerte. Por eso, podemos contratar con cada uno de ellas la faceta en la que se desenvuelven mejor o están más especializadas. Por supuesto, siempre que las condiciones económicas sean razonables.

Persona de referencia
La elección de la entidad o entidades se suele llevar a cabo por razones de confianza y servicio. Es importante contar dentro del banco con una persona de referencia, generalmente un asesor encargado de tu cuenta, al que dirigirse ante cualquier duda o para gestionar cualquier incidencia. Así, sea cual sea la circunstancia, la negociación resultará más sencilla.

Alicia Olivas